Nos conseils Emprunteur
Comment choisir son Assurance Emprunteur ?
Il est important de prendre le temps de comparer les différentes offres d’Assurance Emprunteur et comprendre leurs garanties avant de faire votre choix. Cette assurance sera exigée par votre banque pour que votre demande de crédit immobilier soit acceptée. En effet, cette assurance prendra en charge vos échéances en cas d’incident, elle constitue donc une garantie nécessaire pour votre banque.
Le choix entre les contrats de groupe ou les délégations d’assurance
Le souscripteur peut choisir entre un contrat de groupe ou des délégations d’assurance.
Une assurance de groupe est un contrat d’assurance collectif qu’une banque peut négocier auprès d’une assurance pour ses clients. L’avantage ici, c'est que quels que soient les risques que représente chaque individu dans le groupe, ils bénéficieront tous de la même couverture.
Dans le cas des délégations d’assurance ou des contrats d’assurance individuelle, le contrat est souscrit auprès d’une compagnie d’assurance non proposée par la banque vous prêtant l’argent pour votre crédit immobilier. Ce contrat sera établi sur mesure, en fonction du profil et des besoins des emprunteurs. Cependant, les garanties devront être égales ou supérieures à l’assurance proposée par votre banque.
Pour une meilleure protection et information des emprunteurs, des réglementations ont été mises en place par la Loi Lagarde et la Loi Hamon.
L'importance de comprendre le délai de carence, la franchise et les exclusions des assurances
Ce sont les modalités d’assurance qui nécessitent une bonne compréhension. Vous pouvez solliciter l’aide d’un professionnel pour saisir exactement la tournure et la formulation des textes.
Le délai de carence est une période qui, suite à la souscription du contrat d’assurance, ne protège pas l’assuré. Si un incident survient durant cette période, l’assuré ne sera pas indemnisé.
Le délai de franchise correspond au nombre de jours pendant lesquels la garantie de l’assureur ne prend pas effet si un incident survient.
Les exclusions sont des cas qui ne seront pas garantis par l’assurance prêts. Comme dans le cas d’une perte d’emploi pour certains contrats. Cependant, même avec une garantie perte d’emploi, si l’assuré a été licencié pour faute lourde ou a démissionné, il ne bénéficiera pas d’une couverture. Si par contre, son licenciement lui donne droit à une allocation chômage, ses échéances de prêt pourront être prises en charge par l’assurance.
Choisir la bonne quotité d’assurance
La quotité d’assurance s’applique surtout aux couples. Ils constituent la majorité des personnes qui demandent un prêt immobilier. Chaque personne se partagera le capital à rembourser, c’est la quotité. Si l’une de ces personnes ne peut plus poursuivre le paiement, c’est l’assurance qui prendra en charge sa quotité. La couverture de la quotité se situe entre 100% et 200%.
Les différentes garanties des assurances de prêts
Les garanties obligatoires sont le risque de décès, l’invalidité permanente partielle, l’invalidité professionnelle, l’invalidité permanente et totale, l’incapacité temporaire de travail et la perte totale et irréversible d’autonomie. Aussi, une autre est facultative : la garantie perte d’emploi.
Le montant de l’Assurance Emprunteur
Le coût de l’Assurance Emprunteur sera un des éléments les plus importants dans le choix d’une assurance de prêt immobilier. Ce sera le montant que vous devrez payer jusqu’à ce que votre crédit soit totalement remboursé. Plusieurs éléments seront pris en compte pour permettre à l’assureur de fixer un tarif. Votre projet immobilier, votre situation personnelle et professionnelle seront les critères les plus importants. Prenez le temps de faire un comparatif d’assurance de prêt afin de faire le bon choix. En effet, les délégations d’assurance sont souvent plus intéressantes au niveau tarif que les contrats de groupe (assurances proposées par l’organisme qui vous prête l’argent).