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Assurance de prêt immobilier : quelle quotité choisir ?
Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez souscrire à un contrat d’assurance emprunteur pour vous protéger en cas de coups durs de la vie. Seul ou à plusieurs, il est impératif de fixer une quotité pour l’assurance de prêt immobilier, qui représente un pourcentage du montant du crédit. Pour pouvoir vous aider à déterminer la quotité selon votre projet et son contexte, retrouvez ci-après des explications et des conseils.
Définir la quotité pour une assurance de prêt immobilier
Souscrire à une assurance prêt emprunteur a pour but d'assurer la sécurité financière de votre foyer, principalement en cas de moments difficiles pouvant survenir comme un décès ou un accident.
Le coût d’une assurance emprunteur dépend des garanties et de la quotité définie.
Quotité assurance emprunteur : quésaco ?
La quotité assurance emprunteur représente le pourcentage du capital de l’emprunt couvert par l’assureur. En d’autres termes, il s’agit de la part du capital à garantir en cas de problème. Généralement, la quotité peut aller de 1 % à 100 %, voire 200 %, selon les cas, mais doit couvrir l’intégration de la somme empruntée. Elle est définie entre l’emprunteur ou les co-emprunteurs et le banquier et ne dépend pas du régime des personnes (marié, pacsé…). La fixation de la quotité a son importance, car elle impacte le coût de l’assurance de prêt immobilier.
Si le crédit immobilier est contracté par plusieurs personnes (appelées les co-emprunteurs), la répartition de quotité de la couverture doit se faire entre elles, selon leurs capacités financières, leurs situations….
Mais quel est l’intérêt de la quotité assurance prêt immobilier ?
En cas de décès, et dans certains cas comme la perte d’autonomie ou l’invalidité (selon les garanties et les conditions générales de l’assurance), le crédit immobilier peut être pris en charge par l’assurance selon la quotité du défunt.
Par exemple, si deux personnes souscrivent un crédit immobilier, que l’une décède et qu’elle avait une quotité de 60 %, l’autre co-emprunteur devra seulement rembourser 40 % du prêt contracté. L’assurance se chargera de prendre en charge le reste.
Quelle quotité assurance emprunteur pour vous seul ?
Selon le nombre d’emprunteurs liés au crédit immobilier, le choix de quotité assurance sera différent. La fixation de la quotité assurance emprunteur pour une personne seule, qui emprunte pour un bien immobilier, est simple. D’office, elle est de 100 %, afin de couvrir l’intégration de la somme empruntée.
Bien définir la quotité assurance prêt immobilier entre co-emprunteurs
Entre co-emprunteurs, il est nécessaire de définir la quotité de chacun. L’addition des quotités doit être minimum égale à 100 % et maximum égale 200 %. Pour choisir la quotité, il faut définir la capacité de chaque emprunteur à rembourser le prêt immobilier selon les revenus, mais aussi selon l’état de santé.
Il est possible d’équilibrer la quotité entre 2 co-emprunteurs, c’est-à-dire, faire 50/50, dans la mesure où les revenus entre les 2 personnes sont similaires et qu’il n’y a aucune risque particulier (pas de problème de santé…).
Mais il existe des cas particuliers où la quotité entre les co-emprunteurs est différente pour éviter de léser une personne :
- Un des co-emprunteurs a des revenus plus élevés : sa quotité devra être plus importante.
- Un des co-emprunteurs a des problèmes de santé : sa quotité devra être plus importante.
Vous pouvez également envisager une couverture complète entre co-emprunteurs. Cela s’appelle la couverture 200 % où chaque co-emprunteur a une quotité de 100 %. Dans ces conditions, en cas de décès, l’assurance prendra en charge la totalité du prêt. Les cotisations sont plus élevées qu’une couverture à 100 %, mais cela peut être recommandé pour l’achat d’une résidence principale afin de protéger au mieux son foyer.
Pour définir au mieux la quotité assurance prêt immobilier entre co-emprunteurs, il est important de se poser des questions afin d’assurer une meilleure répartition : essayez de vous projeter dans des situations compliquées pour prendre la décision la plus rationnelle pour protéger au maximum votre foyer, vos enfants ou futurs enfants :
- Serez-vous capable de rembourser le crédit seul en cas de décès de l’autre ?
- Quelles indemnités seront perçues en cas d’invalidité ?
- Quels sont vos aspirations professionnelles et les salaires qui en découlent ?
Des astuces pour gérer au mieux son assurance de prêt immobilier
Changement, modification, choix… découvrez de précieux conseils pour vous aider dans vos démarches !
Modifier la quotité assurance prêt immobilier : est-ce possible ?
Même si cela présente des inconvénients, il est possible de modifier la quotité de son assurance emprunteur, pour :
- Augmenter votre quotité.
- Changer la quotité entre les co-emprunteurs à la suite de variations de revenus.
Soyez vigilant, car votre assurance peut augmenter votre cotisation en fonction de votre âge au moment du changement. Dans certains cas, vous serez obligé de remplir de nouveau un questionnaire de santé. Il faut donc dès le début bien réfléchir et choisir la quotité appropriée.
Puis-je changer d’assurance de prêt immobilier ?
Il est possible de changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment, depuis la loi Lemoine, du 1er septembre 2022. Il est cependant important de trouver un contrat équivalent pour bien vous protéger. N’hésitez pas à solliciter les comparateurs d’assurance emprunteur pour trouver la meilleure compagnie !